Валютная ипотека последние

Валютная ипотека в России

Валютная ипотека последние

Заключение договора ипотечного кредитования в иностранной валюте имеет смысл только людям, которые получают доход в этой же валюте.  

Однако вследствие финансовых сложностей, большинство кредитных учреждений ввело запрет на территории России на выдачу валютной ипотеки.

Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.

Самостоятельно решить их оказалось невозможно.

В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.

На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у  5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.

Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ:  Москвы и Санкт-Петербурга.

По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.

Со временем количество недовольных должников стало меньше, но ситуация все равно остается сложной.

Экономический кризис сильно ударил «по карманам» многих наших соотечественников, многие лишились своих доходов, потеряли бизнес и т.д. Поэтому они не смогли оплачивать кредит на старых условиях, тем более в условиях существенно подорожавшей валюты.

Граждане, взявшие валютную ипотеку, попали действительно в кабальные условия.

Однако такое явление как валютная ипотека все-таки существует в России и по настоящее время.

Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.

Ужесточились требования по отношению к клиентам и приобретаемым в ипотеку объектам – сейчас можно претендовать на ипотечный займ только на рынке вторичного жилья.

Поэтому оформить такой банковский продукт в условиях экономического кризиса большинству крайне сложно.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?

В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.

На это граждан мотивировали следующие факторы:

 Получение дохода в иностранной валюте или доход привязанный к курсу валюты
 Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ оборот и хранение не требует разрешения органов власти
 Пониженный начальный взнос отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5%
 Выставление цен в валюте самими застройщиками агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств
 Предоставление кредита размером 100% от стоимости недвижимости
 Продолжительные сроки  действия кредитных договоров
 Поддержка государственных органов и низкий курс валют

В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.

Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.

Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.

Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.

Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.

В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.

В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.

Риски заемщиков

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.

При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.

Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.

Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.

Решения правительства по валютной ипотеке

Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису.

При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб.

Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.

Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.

В 2019 году правительство РФ  имеет намерение пойти на следующие меры:

  1. Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
  2. В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
  3. Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.

В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.

Реструктуризация

Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.

Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.

Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.

В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.

Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.

При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.

ВТБ также с помощью реструктуризации унизило число должников, к началу 2019 г. которых стало на 30% меньше.

Рефинансирование задолженности

Отдельные банки ввели свои программы рефинансирования задолженности в рубли, чем воспользовались многие их клиенты.

По каким причинам могут отказать в ипотеке смотрите статью: почему отказали в ипотеке.

ВТБ установил в качестве базового стандартный курс, однако ввел пониженные ставки.

Валютные заемщики этих банком смогут воспользоваться указанными акциями до 2019 года.

«Газпромбанк», Банк «Хоумкредит», «Совкомбанк» и «Абсолют банк» по валютным ипотечным кредитам установили пониженный курс, который составляет от 45 до 60 руб. за один доллар.

Сбербанк РФ предложил следующие условия:

 Перевод иностранной валюты в рубли на момент оформления договора ипотеки
 Компенсация расходов банка до 30% от размера задолженности

Однако рефинансирование допускается не только там, где была выдана ипотека, но и в другом банке.

Во время кризиса, безусловно, таких банковских предложений мало, но кому-то это может оказаться очень полезным.

Пересмотр долга

Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.

При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.

Поэтому банки вводят разные программы.

Кроме прочего, в  отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.

Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.

Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.

Изменение договора

Все изменения в договоре ипотечного кредитования должны быть зафиксированы в договоре. При внесении каких-либо изменений, должно быть составлено дополнительное соглашение, которое подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора.

Для изменения условий договора, необходимо следующие условия:

 Обращение в отделение банка узнать у сотрудника банка о том, имеется ли подходящая программа
Реструктуризация,  отсрочка или рефинансирование платежей
Нельзя допускать образование просрочек по займу

Если должник несколько раз допускает неуплату ежемесячных платежей, то банк имеет право через суд затребовать досрочное погашение задолженности.

Такое право на расторжение ипотечного договора в одностороннем порядке закреплено в гражданском законодательстве.

Банкротство заемщика

Законодательство о банкротстве устанавливает запрет на изъятие единственного жилья либо его реализацию с торгов.

Однако в отношении заложенного жилья по ипотеке данное правило не распространяется.

Поэтому при объявлении гражданина банкротом, недвижимость под обременением в виде залога в пользу банка, может быть продана банком-залогодержателем.

На практике, большинство граждан боятся процедуры реструктуризации и объявления банкротом через суд.

И с гражданина, который был объявлен банкротом, спишется задолженность, не покрытая за счет реструктуризации или реализации недвижимого имущества.

Другие способы

В каждом конкретном случае валютного кредитования необходимо индивидуально искать способы решения сложившейся ситуации.

Для должника, находящегося в тяжелом экономическом положении, имеются меры правовой поддержки.

Обычные граждане, которые рискнули оформить кредит в валюте, зачастую не знают о своих правах и не могут уладить вопрос с ипотекой.

Весной 2017 г. было принято постановление правительства РФ, дающее право на получение необходимой поддержки отдельным группам населения.

Постановление Правительства направлено на содействие около 22 тыс. заемщиков, получивших валютную ипотеку.

В рамках реализации программы на 4 млрд. руб. повышен уставной капитал АО «Дом.рф» (бывшее АИЖК).

Многие принятые программы поддержки, действующие в различных кредитных учреждениях, не приносят на деле банкам какой-либо выгоды.

АРИЖК — дочерняя компания АО «Дом.

рф», занимается реструктуризацией ипотечных жилищных кредитов, граждан для предоставления последним времени для восстановления их финансового положения и возобновления самостоятельной оплаты своих ипотечных займов в будущем. С 2011 года агентство стало выполнять еще и функции коллекторского агентства. Заемщику менялся график оплаты с учетом его платежеспособности на срок до 1 года.

Заемщик платит в данное время столько денежных средств, сколько может себе позволить.

По истечению 12 месяцев применялся один из 2-ух вариантов:

  1. Увеличение срока ипотеки.
  2. Повышение величины ежемесячных платежей до 10%.

Даже учитывая не самые выгодные условия, в программе участвовало множество соотечественников.

При помощи мер государственной помощи граждане смогли сохранить недвижимость.

Кто может рассчитывать

Поддержка государства и некоторых банков направлена на отдельных лиц, на нижеуказанных условиях:

  Заемщикам по валютной ипотеке которые попали в тяжелую финансовую ситуацию
 Если залоговое жилье является у семьи единственным местом проживания
 Заемщик не допускал просрочек до момента уменьшения его дохода
 Понижение доходов и увеличение размера платежей на 1/3
 При наличии детей у заемщика Многодетные семьи, дети-инвалидами и другие важные социальные факторы

Особенности

Для того, чтобы не попасть в сложное положение, рекомендуется при подписании ипотечного договора внимательно знакомиться со всеми его пунктами.

Имеют значение следующее:

  Тщательно читать условия договора, возможно привлечение юриста любой пункт сделки может привести к непредвиденным для заемщика обстоятельствам
 Ипотеку следует брать только в валюте в которой заемщик получает свой доход, в этом случае в кризисной ситуации это не так сильно скажется на его платежеспособности
 Возможности связанные с реструктуризацией и т.д.
 Наличие комиссий включая скрытые

Ипотека для молодой семьи смотрите статью: ипотека для молодой семьи.

: Валютная ипотека в России:

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/valyutnaya-ipoteka-v-rossii/

Валютные ипотечники 2019 – решение проблемы валютной ипотеки

Валютная ипотека последние

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщикипо ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше.

Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора.

Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в  рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог  решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются.

Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом.

Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования.

За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи.

Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотекиэто возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/valyutnye-ipotechniki.html

Последние новости валютной ипотеки сегодня в России: что ждёт валютных заемщиков в 2019 году?

Валютная ипотека последние

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы.

Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое.

Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль.

На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу.

И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше.

Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
  3. Изменить график внесения платежей.
  4. Предоставить должнику отсрочку.
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды.

Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами.

Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование долга

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

На рефинансирование валютной ипотеки могут рассчитывать только добросовестные клиенты банка, не допустившие в прошлом просрочек по выплатам. Кроме того, банки неохотно рефинансируют валютную ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Но после оформления нового, менее обременительного кредита, воспользоваться средствами маткапитала возможно.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

Подробнее про рефинансирование ипотеки читайте в отдельной статье на нашем сайте — «Рефинансирование ипотеки в 2019 году пошагово».

Последние новости

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет.

В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать  клиентов о возможных рисках валютной ипотеки.

Документ также устанавливал предельный размер неустойки за просроченный платеж – она не должна была превышать ключевую ставку Центробанка, действующую в день оформления ипотечного договора.

Но последние новости показывают — ни один из этих законопроектов, касающихся валютной ипотеки так и не был принят. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Основным документом, облегчающим финансовое положение неплатежеспособных должников, остается решение Правительства по валютной ипотеке. В апреле 2015 года оно приняло специальную программу помощи ипотечным должникам, попавшим в тяжелое финансовое положение. Банкам предлагалось реструктуризировать долги некоторых категорий заемщикам, а часть их кредитов погашало государство.

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды.
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов.
  3. Ветераны различных боевых действий.
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей.
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Ознакомиться с текстом документа вы можете, скачав его по этой ссылке.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо.

Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения.

Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери,  то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность.

Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов.

Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк.
  2. ЮниКредит Банк.
  3. ВТБ 24.
  4. Банк Москвы.
  5. Газпромбанк.
  6. БИНБАНК.
  7. Дальневосточный банк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Автоградбанк.
  10. РосЕвроБанк.
  11. Крайинвестбанк.
  12. Россельхозбанк и другие.

Судебная практика

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области.

В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа.

Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.

Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение.

Московский областной суд  пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть.

Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.

Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.

Прогнозы

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте.

Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г.

После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/poslednie-novosti-valyutnoy-ipoteki

Последние новости валютной ипотеки на сегодня

Валютная ипотека последние

Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.

Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2019 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся.

Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем.

Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.

Проблема валютной ипотеки на сегодня

Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.

Должников беспокоит:

  • не снижающийся курс иностранных валют;
  • разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
  • отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
  • позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
  • судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.

В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Последние новости валютной ипотеки

Последние новости валютной ипотеки подтверждают наметившуюся ранее тенденцию к снижению спроса на подобные финансовые услуги. Потому объяснима и реакция банков, резко сократившим предложение кредитов в валюте, сделав акцент на рублёвых займах. Причём последнее объясняется сразу несколькими причинами:

  • снижение спроса;
  • отсутствие стабильности на финансовом рынке и провозглашённый Центральным Банком России плавающий курс рубля;
  • ограничение доступа к международным финансам из-за санкций.

Но, если со снижением валютных займов всё понятно, а падение интереса к подобному виду ипотеки легко объясним, то ситуация в госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.

Помощь валютным заёмщикам

Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.

Для этого нужно:

  1. обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
  2. подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
  3. дождаться решения и снизить размер долга.

Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.

Судебные разбирательства

А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.

При этом судьи мотивируют это:

  • наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
  • пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
  • отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.

Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.

Юрист онлайн