Финансовые нормативы кредитного кооператива

Цели и принципы кредитного кооператива

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Замечание 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это некоммерческие организации, добровольно объединяющие граждан и юридических лиц на основании их членства с учётом территориального, профессионального или иного принципа (рисунок 1).

Рисунок 1. цель при создании КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Цель образования кредитных кооперативов – это оказание финансовой взаимной помощи их пайщиков.

Данная цель реализуется через: соединение различные паевые взносы участников, привлечение дополнительных денежных средств участников КПК, а также других источников в соответствии с российским и банковским законодательством, а также уставом кооперативов; размещение денежных ссуд пайщикам КПК с целью удовлетворения их финансовых проблем; занятие другими видами деятельности соответствующими цели создания КПК в пределах законодательства.

Кредитная кооперация предполагает систему КПК, включающих различные виды и уровни, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В соответствии с российским и банковским законодательством КПК имеет право:

  • осуществлять привлечение средств РФ и субъектов других уровней, банков и небанковских кредитных организаций и других корпоративных и иных организаций, но при условии, что им разрешено финансирование данных кооперативов;
  • для снижения рисков, сохранения финансовой устойчивости кооперативов и защищённости интересов своих участников КПК страхуют свои имущественные права в страховых фирмах или обществах взаимного страхования;
  • страхования рисков утрат (гибели), недостач, повреждения и т.п. имущества кредитных кооперативов, а также риски возникающей у кооперативов ответственности за нарушение заключённых договоров на привлечение денежные средства участников.

КПК является некоммерческой организацией ,т.е. его целью не является получение прибыли. Как было отмечено выше, на рисунке 2 отражены основные цели по созданию КПК.

Рисунок 2. Основные цели, преследуемые при открытии КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Собственная деятельность кооперативов в данной сфере для достижения поставленных целей строится по следующей схеме: сначала создаётся общество с определенным количеством граждан и юридических лиц, потом происходит привлечение денежные средства в виде различных видов членских взносов, затем полученные таким образом денежные средства используются для финансовой помощи пайщикам КПК.

Замечание 2

Привлечение источников формирования различных фондов КПК осуществляется после подписания:с юридическими лицами договоров по привлечению средств в депозиты и займы; с населением – договоров по передаче личных сбережений.

Выдача кредитов производится также на основании заключённого договора между КПК и ссудозаёмщиком, который по законодательству является пайщиком общества. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения. В качестве обеспечения выступаю: недвижимое имущество; автотранспорт; продукция и товары в обороте; поручительства и т.д.

Основные принципы деятельности кредитных кооперативов

Мировое кредитное кооперативное движение функционирует на установленных принципах. К ним относятся принципы, указанные на рисунке 3.

Рисунок 3. Международные принципы кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В Российской Федерации в соответствии с законодательством в КПК определены следующие принципы их деятельности:

  1. финансовая взаимная помощь участников кооперативов;
  2. ограничение участия в работе КПК субъектов, не являющихся их пайщиками;
  3. добровольность вступления в общество и свобода выхода из него даже при отсутствии согласия других участников;
  4. самоуправление в кооперативе, обеспечиваемое участием его пайщиками в управлении КПК;
  5. равенства прав членов КПК (пайщиков) при принятии решений органами КПК независимо от размера внесенных членом КПК (пайщиком) взносов (один член КПК (пайщик) – один голос);
  6. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам КПК;
  7. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к информации о деятельности КПК;
  8. солидарное несение участниками кооперативов субсидиарной ответственности по их обязательствам в размерах невнесённых частей дополнительных взносов каждого из пайщиков (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Основные принципы деятельности КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Следовательно, услугами КПК могут пользоваться только его члены, тогда как банки и прочие коммерческие финансовые организации могут оказывать свои услуги неограниченному и неопределенному кругу лиц с целью получения прибыли.

Ограничения и финансовые нормативы, установленные законодательством для выполнения целей и принципов деятельности КПК

В соответствии с миссией КПК (рисунок 5) они не имеют право выполнять все операции предусмотренные для банковского бизнеса.

Рисунок 5. Миссия кредитного кооператива. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Российским КПК в соответствии с законодательством запрещается выполнение отдельных операций и сделок (ФЗ РФ № 190, п.1, ст.6):

  • предоставление кредитов субъектам, не являющимся участниками КПК;
  • не выступать поручителями по обязательствам своих пайщиков и третьих лиц, а также другими способами производить обеспечение исполнения обязательств этим субъектам;
  • участие собственным имуществом в создании имущества других организаций, за исключением случаев установленных законодательством;
  • выпуск эмиссионных ценных бумаг;
  • осуществление операций с ценными бумагами (исключение составляют государственные и муниципальные ценные бумаги, закладные);
  • привлечение денежные средства лиц, не состоящих в пайщиках кооператива, за исключением случае установленных законодательством;
  • осуществление торговой и производственной деятельности;
  • вступление в пайщики других кредитных кооперативов.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ (он устанавливает предельные значения) кредитные кооперативы обязаны соблюдать установленные финансовые нормативы (ФН).

ФН1 – соотношение размера резервных фондов и общей суммы задолженности по величине основного долга, которая образуется в связи с привлечением денежных средств пайщиков;

ФН2 – соотношение суммы задолженности по размеру основного долга, образовавшегося в связи с привлечением сбережений от одного или нескольких участников кооператива, являющихся аффилированными лицами, с одной стороны, и общим размером задолженности по размеру основного долга, образованного в связи с привлечением кооперативом средств от всех участников;

ФН3 – соотношение размеров задолженности по величине основного долга по займам одному или нескольким пайщикам, относящимся к аффилированными лицами, и общими величинами задолженности по величине основного кредитного портфеля;

ФН4 – соотношение размера паевых фондов кооперативов и величины задолженности по сумме основного долга за счёт привлечения сбережений участников КПК;

ФН5 – соотношение задолженности по величине основного долга по привлечённым депозитам, займам и кредитам от организаций, не членов КПК, и общей суммы задолженности по размеру основного долга по привлечённым средствам от пайщиков;

ФН6 – соотношение задолженности по размеру основного долга от предоставления займов КПК второго уровня, и части привлечённых средств КПК, включающих в себя паевые фонды и привлеченные источники кооперативов;

ФН7 и ФН8 отражающие разрешённые операции с ценными бумагами КПК и учитывающие сроки погашения требований кредитных кооперативов.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/kreditnye_tovarischestva/celi_i_principy_kreditnogo_kooperativa/

Кредитные кооперативы (КПК)

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Сро кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий.

Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды Сро кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр Сро кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков.

Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д.

Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках.

Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО.

Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки.

Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь.

Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами.

Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством.

Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности.

В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам.

Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК.

Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Источник: http://fingeniy.com/kreditnye-kooperativy-kpk/

Создание кооператива по выдаче кредитов: что такое кредитный потребительский кредит, условия участия

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Что такое кредитный потребительский кооператив: задачи и виды

В современных условиях торгово-рыночных отношений, учитывая политическую ситуацию в стране, большинство граждан имеют финансовые затруднения, а некоторые — достаточно серьезные проблемы с недостатком денег для обеспечения всем необходимым себя и семьи. Это обусловлено сложностями с поиском работы, предполагающей достойную оплату труда, неплатежеспособностью работодателей, высокой стоимостью обучения специалистов в образовательных учреждениях.

Для оказания финансовой помощи людям при наличии проблем с отсутствием заработка, создаются кредитные потребительские кооперативы. Они располагают возможностями по выдаче денег нуждающимся гражданам, не преследуют цель привлечения прибыли.

Понятие кооператива по предоставлению займов

Что такое кредитный потребительский кооператив? Организации этого типа существенно отличаются от банковских учреждений и микро финансовых фирм. Они действуют на некоммерческой основе, то есть не руководствуются принципом привлечения дохода за счет предоставления займов клиентам с использованием процентной ставки.

КПК выступает как общественное объединение, выдающее денежные средства на определенный срок, но только для людей, вступивших в число пайщиков. Работа кооперативов регулируется законодательством на федеральном уровне нормативно-правовым актом под номером 190, действующим с 18.07.2009 года «О кредитной кооперации».

У этой структуры имеются свои правила:

Кооператив — сообщество физических или юридических лиц

  • она состоит как из физических, так и юридических лиц (для создания вступает минимум 15 граждан и 5 фирм)
  • не занимается продажей или приобретением каких-либо товаров, не практикует запуск производственных процессов, оказание услуг другим лицам. КПК ориентированы только на сохранение накоплений и предоставление заемных средств
  • выдача кредитов реальна исключительно для участников, а совершение вкладов и для сторонних учреждений и клиентов
  • в управленческий аппарат входят несколько членов организации
  • деятельность учреждения регулирует и контролирует Центральный банк, а сведения о его работе доступны на официальном сайте ЦБ
  • КПК в качестве страхования себя и своих клиентов создает специализированные фонды, где хранятся денежные средства, чтобы исключить ситуацию с их компенсацией в случае получения статуса неплатежеспособной организации
  • займодатель в лице кооператива не гасит кредитные обязательства пайщика в других кредитных структурах, не имеет право стать поручителем
  • процентные ставки при предоставлении займа значительно выше, чем в банках (в пределах 15%), но эта ситуация не меняется при осуществлении вклада, что выгодно для участника

Эти правила закреплены на законодательном уровне, поэтому члены организации не имеют права отступать от них. Если у потенциального клиента имеются сомнения о порядочности учреждения, можно получить информацию о ней на сайте Центробанка.

Лица, участвующие в КПК

Кооперативное предприятие на добровольной основе не может существовать без граждан, заинтересованных в его создании, готовых активно участвовать в привлечении денежных средств, за счет которых формируются суммы для выдачи займов.

Основать организацию можно человеку с 16 лет либо юридическому лицу, но в число ее членов должно входить не меньше 5 физических лиц и 3 фирм. Для того, чтобы вступить в КПК пайщику необходимо оплатить первоначальный взнос, установленный Уставом. На протяжении времени, пока он будет участником, в случае нужды кооператив выдаст ему деньги под процент с последующим возвратом.

Клиенты, состоящие в кооперативе, располагают правами:

Пайщики кооператива

  • могут добровольно войти в него, таким же образом выйти
  • избираться в управленческий аппарат, осуществлять функцию контроля общественного имущества
  • вести деятельность, отвечающую требованиям, целям и задачам КПК
  • получать выплаты, полагающиеся всем гражданам, являющимся участниками организации
  • оформлять льготы, связанные с работой в некоммерческой фирме
  • проходить обучение в специализированных образовательных учреждениях по направлению кооперативного дела
  • имеют преимущественные показатели при намерении поступить на работу в кооператив
  • защищать свои интересы в судебных органах, если нарушены их права со стороны сторонних ведомств, либо кооперативного сообщества

Несмотря на то, что цели КПК нельзя причислить к коммерческим, он вправе проводить предпринимательские действия для воплощения задач, изложенных в Уставе объединения, в жизнь. Шагом в этом направлении является создание фирм на предпринимательской основе с целью привлечения прибыли.

Цели и задачи организации

Основные цели и задачи, обязательные для выполнения, регламентируются главным учредительным документом – Уставом. Его главной целью является оказание финансовой помощи и поддержки нуждающимся членам сообщества.

В качестве задач можно выделить:

Выдача денежных средств под выгодный процент

  • открытие и регистрация торговых фирм для удовлетворения нужд и потребностей своих клиентов
  • ведение предпринимательской деятельности, чтобы достичь целей, заявленных в Уставе
  • действия по закупке товаров, изделий, сырья у других людей и организаций для их последующей переработки и реализации
  • привлечение денежных средств из сторонних учреждений
  • проведение сделок с ценными бумагами
  • выдача займов клиентам кооператива

Если задачи и цели реализуются успешно, то и предприятие функционирует в полном объеме, значит, у КПК имеется возможность выдавать нуждающимся клиентам кредиты в день обращения, без проверки документов и сведений о платежеспособности. Эти особенности многие члены объединения считают преимуществом перед банками и фирмами, осуществляющими микрозаймы.

Типы КПК

Специалисты в области кооперации делят объединения на несколько типов, выполняющих функции в разных направлениях деятельности – жилищном, строительном, дачном, сельскохозяйственном, кредитном. Видами сообществ являются:

Дачный кооператив

  • КПК, представляющие сферу жилищного строительства (граждане создают организацию с целью постройки отдельного многоквартирного дома, а по завершении процесса становятся товариществом собственников жилья)
  • гаражные (объединяют несколько физических лиц или предприятий, чьи гаражи находятся на одной территории, они заинтересованы в подобающем содержании и обустройстве своих объектов недвижимости)
  • дачные (в это общество входят собственники дачных участков, садов, огородов, расположенных на одной территории)
  • жилищные (основываются для совместной реализации потребности людей в приобретении жилых помещений в личную или долевую собственность)
  • сельскохозяйственные — у производителей товара имеется свое подсобное хозяйство, все пайщики участвуют в его ведении. Продукты деятельности подлежат продаже, а вырученные суммы остаются в предприятии, затем могут выдаваться нуждающимся участникам кооператива

Каждый из видов представляет свое направление деятельности, где люди совместно собственными силами пытаются решить волнующие их вопросы.

Нормативы финансовой деятельности кооперативов

Организацией контроля функционирования кооперативных организаций, выдающих займы, занимается Центральный банк. Он устанавливает для этих предприятий финансовые нормативы, обязательные для исполнения и подлежащие проверке. К ним относятся:

  • резервный фонд при его формировании не меньше пяти процентов от общей суммы всех взносов, осуществленных участниками (для предприятий, основанных меньше 2 лет назад, таким критерием считается два процента)

    Преимущества кредитного кооператива

  • вложения физических лиц или групп граждан, имеющих влияние на деятельность учреждения, фактически не превышает тридцать процентов от суммы всех вкладов (для фирм, созданных меньше 2 лет назад актуален показатель – 20%)
  • размер выдаваемого кредита не превышает десять процентов от всего размера денежных средств, имеющихся в распоряжении пайщиков – для недавно созданных учреждений установлено 20%
  • выдача займа лицам, имеющим влияние на работу предприятия, не больше 20% от всех средств (вновь созданные организации руководствуются цифрой в 30%)
  • паевой фонд составляет не меньше восьми процентов от размера сумм, собранных от всех участников
  • вклады, привлекаемые от объединений, не входящих в число участников, не больше 50% от общего количества
  • инвестиционные вложения не больше 10% от величины фонда вкладов
  • КПК не может расходовать деньги на направления, которые не связаны с кредитными обязательствами, больше 50% вкладов, полученных за отчетный период

Насколько выполняются нормативы, наблюдает Центробанк, он проводит плановую проверку 1 раз в год. При сомнении в целесообразности использования вложений и исполнении отчетных показателей уполномоченный орган вправе проверить работу объединения во внеплановом режиме.

Создание фондов кооператива

Многие будущие пайщики при решении вопроса о вступлении в кооператив интересуются о платежеспособности организации и формировании фондов, из которых выдаются займы.

Они подлежат сбору из следующих направлений:

  • вложений участников, подразделяющихся на 4 вида – членских взносов (покрытия текущих затрат предприятия); взносов членов общества (за их счет ведется кредитная деятельность); денег, предоставляемых при вступлении в организацию, дополнительных вкладов (с учетом решений, принятых на собраниях при непредвиденных расходах)
  • проценты, получаемые учреждением от выдачи займов
  • вклады, полученные от инвесторов, сторонних фирм

За счет этих поступлений образуются фонды, хранящиеся в кооперативе:

  • деньги, предназначенные для оказания финансовой помощи другим потребителям некоммерческого общества
  • средства, необходимые для погашения расходов предприятия за отчетный период
  • резервные вложения, которые собираются на случай расходов непредвиденного характера, в качестве страховки от критических ситуаций, кризисов

КПК для многих граждан является единственным выходом для решения финансовых проблем, так как представляют при вступлении выгодные условия оформления кредита.

Они более лояльно относятся к клиентам, чем банковские структуры, даже при наличии негативной кредитной истории. Наличие поручителей, ответственных и контактных лиц не является для них показателем неплатежеспособности.

Кооперативы ставят своей главной целью помощь человеку, а не проверку его благосостояния.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/civil/loans/chto-takoe-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Юрист онлайн